Was ist die 50-30-20-Regel?
Bekannt gemacht haben die Regel Elizabeth Warren und ihre Tochter Amelia Warren Tyagi in ihrem Buch „All Your Worth“. Der Reiz: Du brauchst keine Zeile für jede Ausgabe, sondern drei Zahlen und einen ehrlichen Blick darauf, wohin jede Ausgabe gehört.
- 50 % Notwendiges — was du zum Leben und Arbeiten zahlen musst: Miete, Nebenkosten, Lebensmittel, Weg zur Arbeit, Versicherungen, Mindestraten von Krediten.
- 30 % Wünsche — was das Leben schöner macht, aber wegfallen könnte: Essen gehen, Hobbys, Streaming, Kleidung über das Nötige hinaus, Urlaub.
- 20 % Sparen und Schulden — Notgroschen, Sparziele, Geldanlage und Sondertilgungen über die Mindestrate hinaus.
Die Prozente beziehen sich auf dein Netto — also auf das, was nach Steuern und Sozialabgaben wirklich auf dem Girokonto landet.
Notwendig oder Wunsch: die Grenzfälle
Die meisten Diskussionen über die Regel drehen sich darum, was wohin gehört. Ein einfacher Test: Würdest du es auch zahlen, wenn du morgen deinen Job verlierst? Dann ist es notwendig. Ein paar typische Fälle:
- Lebensmittel sind notwendig; Restaurant und Lieferdienst sind Wünsche.
- Ein einfacher Handyvertrag ist notwendig; das neueste Smartphone auf Raten ist ein Wunsch.
- Der Weg zur Arbeit ist notwendig; das Taxi, weil du wieder spät dran bist, nicht.
- Mindestraten sind notwendig; alles, was du darüber hinaus tilgst, zählt zu den 20 %.
Rechenbeispiel mit 2 400 € netto
Angenommen, du hast 2 400 € netto im Monat. Die Regel ergibt 1 200 € für Notwendiges, 720 € für Wünsche und 480 € fürs Sparen. So könnte ein echter Monat die drei Töpfe füllen:
- Notwendiges, 1 200 €: Warmmiete 750 €, Strom und Handy 100 €, Lebensmittel 280 €, ÖPNV 70 €.
- Wünsche, 720 €: Essen gehen und Kaffee 180 €, Abos 40 €, Sport und Hobbys 120 €, Kleidung 100 €, Urlaubskasse 200 €, Sonstiges 80 €.
- Sparen, 480 €: 300 € in den Notgroschen, 180 € für ein Sparziel wie einen neuen Laptop.
Auf dem Papier geht es auf. Der erste Monat mit echtem Haushaltsbuch zeigt meist etwas anderes — Lebensmittel 340 €, Essen gehen 260 €. Diese Lücke ist kein Scheitern, sondern genau die Information, die du für Limits brauchst, die funktionieren.
Wann die 50-30-20-Regel nicht passt
- Teures Wohnen. In vielen Städten frisst die Miete allein fast die Hälfte des Einkommens. Dann sind 60/20/20 oder sogar 70/20/10 die ehrliche Version — wichtig ist, es zu wissen, nicht, sich schlecht zu fühlen.
- Wenig Einkommen. Wenn das Notwendige fast alles schluckt, sind 20 % Sparen unrealistisch. Fang mit einem festen Betrag an, auch einem kleinen, und steigere ihn.
- Hohes Einkommen. 30 % für Wünsche können mehr sein, als du brauchst — einen Teil davon zu sparen ist ein leichter Gewinn.
- Schwankendes Einkommen. Prozente von einer Zahl, die sich jeden Monat ändert, lassen sich schlecht planen — siehe Budget mit unregelmäßigem Einkommen.
- Teure Schulden. Einen Dispo oder Kredit mit hohen Zinsen schneller abzuzahlen, kann mehr als 20 % verdienen.
So setzt du die Regel mit Kategorie-Budgets um
- Erst einen normalen Monat erfassen. Jede Ausgabe in wenigen Kategorien. Noch keine Kategorien? Starte mit einer Liste von Ausgaben-Kategorien.
- Kategorien den drei Gruppen zuordnen. Wohnen, Lebensmittel und Mobilität zum Notwendigen; Restaurants, Freizeit und Shopping zu den Wünschen.
- Mit der Regel vergleichen. Summiere jede Gruppe und teile durch dein Netto. Jetzt kennst du deine echte Aufteilung — vielleicht 58/32/10.
- Limits dort setzen, wo du etwas bewegen kannst. Fixkosten ändern sich langsam; bei den Wünschen wirken Budgets. Leg Monatsbudgets auf Essen gehen, Shopping und Freizeit, sodass ihre Summe zu deinem Ziel passt.
- Zuerst sparen. Am Zahltag die 20 % per Umbuchung aufs Tagesgeld schieben, bevor der Monat sie auffrisst.
- Monatlich prüfen. Mit dem Vormonat vergleichen und immer nur ein Limit auf einmal anpassen.
50-30-20 mit HonestExpenses
Einen eigenen 50-30-20-Schalter gibt es nicht — und du brauchst keinen. Du baust die Regel aus Teilen, die schon da sind:
- Budgets pro Kategorie oder für alle Ausgaben, jeden Monat. Das Budget einer Oberkategorie schließt ihre Unterkategorien ein: Ein Budget auf Freizeit deckt Abos, Events und Hobbys ab. Jedes zeigt, was pro Tag übrig ist, und meldet sich bei 80 % und 100 %.
- Ziele für die 20 %: Zielbetrag und Datum auf einem Sparkonto, dazu eine Schätzung, wie viel du pro Monat zurücklegen solltest. Mehr unter Sparziele.
- Regelmäßige Buchungen für Miete, Handy und Abos — das Notwendige erscheint an seinem Tag von selbst.
- Analyse nach Kategorien im Vergleich zum Vormonat und Vorjahr, damit du siehst, ob sich deine Aufteilung in die richtige Richtung bewegt.
- Der KI-Assistent beantwortet Fragen wie „Wie viel habe ich letzten Monat fürs Essen gehen im Vergleich zu Lebensmitteln ausgegeben?“ mit Zahlen — und ändert nichts ohne dein „Ja“.
Der Start ist kostenlos, und ein neuer Account bekommt 7 Tage Pro mit 20 KI-Aktionen.
Fragen
Gilt die 50-30-20-Regel für Brutto oder Netto?
Für Netto — also das, was nach Steuern und Sozialabgaben auf deinem Konto ankommt.
Zählt Schuldentilgung zu den 20 %?
Mindestraten gehören zum Notwendigen. Alles, was du darüber hinaus tilgst, zählt zu den 20 %.
Was, wenn meine Fixkosten über 50 % liegen?
Dann nimm die Aufteilung, die zu deinem Leben passt, etwa 60/20/20, und schau dir die Fixkosten wieder an, wenn Mietvertrag oder Verträge zur Verlängerung anstehen.
Gehört der Notgroschen zu den 20 %?
Ja. Ein Polster für Überraschungen ist meist das Erste, was die 20 % bezahlen.
Brauche ich eine Excel-Tabelle für die 50-30-20-Regel?
Nein. Erfasse Ausgaben in Kategorien, leg Budgets auf die Kategorien, die du beeinflussen kannst, und richte ein Sparziel ein.