Що таке правило 50/30/20?
Правило популяризували Елізабет Воррен і її донька Амелія Воррен Тьягі в книжці «All Your Worth». Його привабливість у тому, що не потрібен рядок під кожну витрату: досить трьох чисел і чесного погляду на те, куди належить кожна покупка.
- 50 % — потреби: те, що мусиш платити, щоб жити й працювати. Оренда, комуналка, продукти, дорога на роботу, страховка, мінімальні платежі за кредитами.
- 30 % — бажання: те, що робить життя приємнішим, але без чого можна обійтися. Кафе, хобі, стримінг, одяг понад необхідне, відпустка.
- 20 % — заощадження й борги: резервний фонд, цілі, інвестиції й будь-які платежі понад мінімальний.
Відсотки рахують від доходу після податків — від суми, яка справді надходить на рахунок.
Потреба чи бажання: спірні випадки
Найбільше суперечок навколо правила — про те, що куди віднести. Простий тест: чи платив би ти за це, якби завтра втратив роботу? Якщо так — це потреба. Кілька типових випадків:
- Продукти — потреба; кафе й доставка — бажання.
- Базовий тариф звʼязку — потреба; найновіший смартфон у розстрочку — бажання.
- Дорога на роботу — потреба; таксі, бо знову запізнюєшся, — ні.
- Мінімальні платежі за кредитом — потреба; усе, що гасиш понад них, іде в 20 %.
Приклад на 30 000 ₴ на місяць
Припустімо, ти отримуєш 30 000 ₴ на руки. Правило дає 15 000 ₴ на потреби, 9 000 ₴ на бажання й 6 000 ₴ на заощадження. Ось як справжній місяць міг би заповнити ці три кошики:
- Потреби, 15 000 ₴: оренда 9 000 ₴, комуналка й звʼязок 2 000 ₴, продукти 3 200 ₴, транспорт 800 ₴.
- Бажання, 9 000 ₴: кафе й кава 2 200 ₴, підписки 500 ₴, спорт і хобі 1 500 ₴, одяг 1 300 ₴, на подорожі 2 500 ₴, інше 1 000 ₴.
- Заощадження, 6 000 ₴: 4 000 ₴ у резервний фонд, 2 000 ₴ на ціль, наприклад новий ноутбук.
На папері все сходиться. Перший місяць справжнього обліку зазвичай показує інше: продукти — 4 100 ₴, кафе — 3 300 ₴. Ця різниця — не провал, а саме та інформація, яка потрібна, щоб поставити ліміти, що працюють.
Коли правило 50/30/20 не підходить
- Дороге житло. У великих містах одна оренда може забирати майже половину доходу. Тоді 60/20/20 чи навіть 70/20/10 — чесна версія: головне — знати це, а не почуватися винним.
- Невеликий дохід. Якщо потреби забирають майже все, відкладати 20 % нереально. Почни з фіксованої суми, хай навіть маленької, і поступово збільшуй.
- Високий дохід. 30 % на бажання може бути більше, ніж треба; перенести частину в заощадження — легка перемога.
- Нерегулярний дохід. Відсотки від суми, що щомісяця інша, важко планувати — дивись, як скласти бюджет при нерегулярному доході.
- Дорогі борги. Швидше погасити кредит чи кредитку з високими відсотками може бути варте більше ніж 20 %.
Як застосувати правило через бюджети за категоріями
- Спершу запиши один звичайний місяць. Кожну витрату — у кількох категоріях. Якщо їх ще немає, почни зі списку категорій витрат.
- Розклади категорії по трьох групах. Житло, продукти й транспорт — до потреб; кафе, розваги й покупки — до бажань.
- Порівняй із правилом. Підсумуй кожну групу й поділи на свій дохід. Тепер ти знаєш справжній розподіл — можливо, 58/32/10.
- Став ліміти там, де можеш щось змінити. Обовʼязкові витрати змінюються повільно; бюджети працюють на бажаннях. Постав місячні бюджети на кафе, покупки й розваги так, щоб їхня сума вкладалася в ціль.
- Спершу відкладай. У день зарплати переказуй 20 % на накопичувальний рахунок, поки місяць їх не зʼїв.
- Перевіряй щомісяця. Порівнюй із минулим місяцем і змінюй по одному ліміту за раз.
Правило 50/30/20 у HonestExpenses
Окремого перемикача «50/30/20» немає — і він не потрібен. Ти збираєш правило з частин, які вже є:
- Бюджети на категорію або на всі витрати, щомісяця. Бюджет основної категорії включає її підкатегорії: один бюджет на Розваги охоплює підписки, події й хобі. Кожен показує, скільки лишається на день, і надсилає сповіщення на 80 % і 100 %.
- Цілі для 20 %: сума й дата на накопичувальному рахунку плюс оцінка, скільки відкладати щомісяця. Докладніше — цілі заощаджень.
- Регулярні операції для оренди, звʼязку й підписок: потреби зʼявляються самі у свій день.
- Аналітика за категоріями порівняно з минулим місяцем і минулим роком — щоб бачити, чи рухається розподіл у правильний бік.
- AI-асистент відповідає числами на питання на кшталт «скільки я минулого місяця витратив на кафе порівняно з продуктами?» — і нічого не змінює без твого «так».
Почати можна безкоштовно, а новий акаунт отримує 7 днів Pro з 20 AI-діями.
Питання
Правило 50/30/20 рахують від доходу до чи після податків?
Після: від суми, яку ти отримуєш на руки.
Погашення боргів — це заощадження за правилом 50/30/20?
Мінімальні платежі — потреби. Усе, що платиш понад мінімум, іде в 20 %.
Що робити, якщо потреби більші за 50 %?
Візьми розподіл, який відповідає твоєму життю, наприклад 60/20/20, і повернися до потреб, коли переукладатимеш оренду чи договори.
Резервний фонд входить у 20 %?
Так. Подушка на непередбачене — зазвичай перше, за що платять ці 20 %.
Чи потрібна таблиця Excel для правила 50/30/20?
Ні. Записуй витрати за категоріями, став бюджети на ті, які можеш змінити, і створи ціль для заощаджень.